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Tilgungsrechner

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Geben Sie Darlehensbetrag, Jahreszins und Laufzeit ein, um einen vollständigen Tilgungsplan zu erhalten. Der Rechner teilt jede Monatsrate in Tilgung und Zinsen auf, zeigt die Restschuld und macht sichtbar, wie eine kürzere Laufzeit die Kreditkosten senken kann.

So lesen Sie einen Tilgungsplan

  1. 1

    Darlehensbetrag eingeben

    Nutzen Sie den tatsächlich aufgenommenen Betrag, etwa 300.000 € für eine Baufinanzierung oder 25.000 € für einen Autokredit.

  2. 2

    Jahreszins ergänzen

    Tragen Sie den festen Sollzins oder Vergleichszins aus dem Kreditangebot ein. Der Rechner nutzt daraus intern einen Monatszins.

  3. 3

    Laufzeit wählen

    Bei Immobilienkrediten sind lange Laufzeiten üblich, Ratenkredite und Autokredite laufen meist deutlich kürzer.

  4. 4

    Rate für Rate prüfen

    Der Plan zeigt Rate, Tilgungsanteil, Zinsanteil und Restschuld für jeden Monat sowie Gesamtzinsen und Gesamtzahlung für das ganze Darlehen.

Die Tilgungsformel

Für ein Darlehen mit fester Monatsrate gilt:

M = P × (r(1+r)^n) / ((1+r)^n - 1)

Dabei gilt:

  • M = monatliche Rate
  • P = Darlehensbetrag
  • r = Monatszins, Jahreszins geteilt durch 12
  • n = Anzahl aller Monatsraten, Jahre × 12

Was die Spalten im Tilgungsplan bedeuten

Spalte Bedeutung
Rate Laufende Monatsrate im Rückzahlungsplan.
Tilgung Anteil der Rate, der die Restschuld senkt.
Zinsen Kosten des Monats, berechnet auf die aktuelle Restschuld.
Restschuld Noch offener Betrag nach Verbuchung der Rate.

Warum anfangs viel in die Zinsen geht

Die Monatsrate bleibt gleich, aber der Zinsanteil wird jeden Monat als restschuld × r neu berechnet. Zu Beginn ist die Restschuld fast so hoch wie der ursprüngliche Kredit, deshalb ist der Zinsanteil hoch und die Tilgung niedrig. Mit jeder Rate sinkt die Restschuld, sodass mehr von derselben Rate in die Tilgung fließt.

Beispiel: 30 Jahre oder 15 Jahre

Ein Darlehen über 300.000 € zu 6,5 % für 30 Jahre:

  • Monatliche Rate: 1.896,20 €
  • Insgesamt gezahlt: 682.633 €
  • Zinskosten: 382.633 €

Dasselbe Darlehen über 15 Jahre:

  • Monatliche Rate: 2.613,32 €
  • Insgesamt gezahlt: 470.398 €
  • Zinskosten: 170.398 €

Die kürzere Laufzeit erhöht die Rate deutlich, spart in diesem Beispiel aber mehr als 200.000 € Zinsen.

Sondertilgungen realistisch einordnen

Eine Sondertilgung senkt die Restschuld sofort. Dadurch werden künftige Zinsen auf einen kleineren Betrag berechnet. Besonders früh in der Laufzeit ist der Effekt stark. Wenn Sie den Kredit bald umschulden, verkaufen oder ablösen möchten, vergleichen Sie die Zinsersparnis mit Alternativen wie Rücklagen oder teureren Schulden.

Häufig gestellte Fragen

Banken können Gebühren, Versicherungen, abweichende Zinstage oder vertragliche Rundungen berücksichtigen. Dieser Rechner zeigt den Kern aus Tilgung und Zinsen für ein Darlehen mit fester Monatsrate.

Ja, solange der Kredit einen festen Zinssatz und regelmäßige Monatsraten hat. Für variable Zinsen, endfällige Darlehen oder Kreditkarten ist ein anderer Ansatz nötig.

Zusätzliche Tilgung reduziert die Restschuld. Die nächsten Zinsen fallen deshalb geringer aus, und der Kredit kann früher beendet sein.

Nein. Der Plan zeigt nur Rate, Tilgung und Zinsen. Für ein Haushaltsbudget sollten Grundsteuer, Versicherung, Hausgeld und Instandhaltung separat eingeplant werden.

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