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Rentenrechner

Schritt 1 / 4 Zahlung pro Periode

Eine Rente ist eine Reihe von festen Zahlungen über die Zeit — entweder an Sie gezahlt (Renteninkommen) oder von Ihnen gezahlt (Darlehensamortisation, Hypothek). Geben Sie den Zahlungsbetrag, den Zinssatz und die Laufzeit ein, und der Rechner gibt den Barwert (einmalige Summe, die dem Zahlungsstrom heute entspricht) und den zukünftigen Wert (was der Zahlungsstrom bis zum Ende der Laufzeit wächst) zurück. Unterstützt gewöhnliche Renten (Zahlungen am Ende der Periode) und Renten fällig (Zahlungen zu Beginn).

Wie man eine Rente bewertet

  1. 1

    Geben Sie den Zahlungsbetrag ein

    Die wiederkehrende Zahlung — monatlich, vierteljährlich oder jährlich. Das Tool verarbeitet jede Frequenz, indem es sie mit dem Zinssatz abgleicht.

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    Legen Sie den periodischen Zinssatz fest

    Wenn Ihr effektiver Jahreszins 6% beträgt und die Zahlungen monatlich erfolgen, beträgt der periodische Zinssatz 0,5% (6% / 12). Das Tool führt diese Umrechnung für Sie durch.

  3. 3

    Wählen Sie die Anzahl der Perioden

    Gesamtzahlungen über die Laufzeit der Rente. 20 Jahre monatlich = 240 Perioden.

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    Wählen Sie gewöhnlich oder fällig

    Gewöhnlich (am häufigsten, Zahlung am Ende der Periode) vs. vorschüssige Rente (Zahlung zu Beginn). Die vorschüssige Rente ist etwas mehr wert — Sie erhalten jede Zahlung eine Periode früher.

Die zwei grundlegenden Formeln

Barwert einer gewöhnlichen Rente:

PV = PMT × [(1 - (1 + r)^-n) / r]

Zukünftiger Wert einer gewöhnlichen Rente:

FV = PMT × [((1 + r)^n - 1) / r]

Wo:

  • PMT = Zahlung pro Periode
  • r = periodischer Zinssatz (effektiver Jahreszins / Zahlungen pro Jahr)
  • n = Anzahl der Zahlungen

Für vorschüssige Rente multiplizieren Sie eine der Formeln mit (1 + r).

Häufige Rentenarten

Typ Struktur Typische Verwendung
Sofortrente Einmalzahlung jetzt → Zahlungen beginnen nächste Periode Renteninkommen
Aufgeschobene Rente Beiträge bauen sich auf → Zahlungen später Steuerbegünstigte Ersparnisse
Feste Rente Garantierter Zinssatz, garantierte Zahlungen Konservatives Einkommen
Variable Rente Zinssatz gebunden an Unterkonten (Aktien, Anleihefonds) Wachstum + Langlebigkeitsdeckung
Lebenslange Rente Zahlt bis zum Tod Langlebigkeitsversicherung
Festgelegte Periode Zahlt für eine feste Anzahl von Jahren Überbrückung zur Sozialversicherung

Beispiel für den Barwert

Würden Sie 500 €/Monat für 20 Jahre oder 60.000 € heute bei einem Diskontsatz von 6% annehmen?

PV = 500 × [(1 - (1.005)^-240) / 0.005] = 69.790 €

Der Zahlungsstrom ist heute etwa 69.790 € wert, sodass die 60.000 € Einmalzahlung das schlechtere Geschäft ist. Ändert man den Diskontsatz aber auf 9%, sinkt der PV auf 55.575 €, und die Einmalzahlung gewinnt.

Zu beachtende Rentengebühren

Kommerzielle Rentenprodukte (insbesondere variable Renten) haben:

  • Sterblichkeits- und Kosten-Gebühr (1-1,5% pro Jahr)
  • Verwaltungsgebühren (25-50 €/Jahr)
  • Rückkaufstrafe bei vorzeitiger Einlösung (5-10%, sinkend auf 0 über 5-10 Jahre)
  • Unterkonto-Kostenquoten (0,5-2% bei variablen Konten)

Addieren Sie diese, und eine variable Rente kann 2,5-4% jährliche Belastung haben, was ein kostengünstiger Indexfonds nicht hat.

Häufig gestellte Fragen

Mechanisch sehr ähnlich — beide zahlen einen Strom über die Zeit. Pensionen sind arbeitgeberfinanziert und normalerweise nicht individuell bepreist; kommerzielle Renten werden von einer Versicherungsgesellschaft mit einer Einmalzahlung gekauft, die Sie kontrollieren. Beide können “lebenslang” (zahlt bis zum Tod) oder “festgelegte Periode” (zahlt für einen festen Zeitraum) sein.

Es ist eine Form der Langlebigkeitsversicherung, keine Investition im Wachstums-Sinn. Der interne Zinsfuß (IRR) einer festen Rente liegt normalerweise bei 2-4%, was niedriger ist als die historischen Renditen der Aktienmärkte. Der Wert liegt in der Vorhersehbarkeit und dem Schutz der Lebensdauer der Zahlungen, nicht im Aufwärtspotenzial.

Weil jede Zahlung eine Periode früher ankommt. Geld jetzt ist mehr wert als Geld später (Zeitwert des Geldes), daher erhöht das Verschieben jeder Zahlung um eine Periode sowohl den PV als auch den FV um einen Faktor von (1 + r).

Feste Renten zahlen den gleichen Euro-Betrag unabhängig von der Inflation, sodass die Kaufkraft über einen Zeitraum von 20-30 Jahren erodiert. Inflationsangepasste (COLA) Renten existieren, beginnen jedoch mit 20-30% niedrigeren Anfangszahlungen, um die Kosten des COLA-Riders zu finanzieren.

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