Rentenrechner
Eine Rente ist eine Reihe von festen Zahlungen über die Zeit, entweder an Sie gezahlt (Renteninkommen) oder von Ihnen gezahlt (Darlehensamortisation, Hypothek). Geben Sie den Einmalbetrag ein, von dem Sie ausgehen (das Kapital), den Jahreszins, die Laufzeit in Jahren und wie oft Zahlungen erfolgen, und der Rechner liefert die Zahlung pro Periode, die Gesamtzahlung über die Laufzeit und die Gesamtzinsen. Das ist die Standard-Amortisationsrechnung für Kredite und für die Umwandlung von Ersparnissen in Renteneinkommen.
So verwenden Sie den Rentenrechner
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1
Geben Sie das Kapital ein
Der Einmalbetrag, von dem Sie ausgehen: der Betrag, den Sie aufnehmen, oder die Ersparnisse, die Sie in Einkommen umwandeln. Das Tool berechnet die Zahlung, die den Betrag über die Laufzeit abträgt.
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2
Legen Sie den Jahreszins fest
Geben Sie Ihren effektiven Jahreszins oder die erwartete jährliche Rendite ein. Das Tool rechnet ihn über die Zahlungsfrequenz in den Periodenzins um: 6% jährlich bei monatlichen Zahlungen ergibt 0,5% pro Periode.
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3
Wählen Sie Laufzeit und Frequenz
Die Anzahl der Jahre und wie oft Zahlungen erfolgen: monatlich, vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich. 20 Jahre monatlich = 240 Zahlungen.
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4
Lesen Sie die Ergebnisse
Die Zahlung pro Periode, die Gesamtzahlung über die Laufzeit und die Gesamtzinsen. Die Zahlung bleibt jede Periode gleich; nur die Aufteilung zwischen Zinsen und Kapital ändert sich.
Die Kernformel
Der Rechner löst die Standard-Amortisationsformel nach der Zahlung auf:
PMT = PV × [r / (1 - (1 + r)^-n)]
Wo:
- PMT = Zahlung pro Periode
- PV = Kapital (der Einmalbetrag heute)
- r = periodischer Zinssatz (effektiver Jahreszins / Zahlungen pro Jahr)
- n = Anzahl der Zahlungen
Jede Zahlung deckt die Zinsen der Periode plus einen Teil des Kapitals, sodass der Saldo am Ende der Laufzeit exakt null erreicht.
Häufige Rentenarten
| Typ | Struktur | Typische Verwendung |
|---|---|---|
| Sofortrente | Einmalzahlung jetzt → Zahlungen beginnen nächste Periode | Renteninkommen |
| Aufgeschobene Rente | Beiträge bauen sich auf → Zahlungen später | Steuerbegünstigte Ersparnisse |
| Feste Rente | Garantierter Zinssatz, garantierte Zahlungen | Konservatives Einkommen |
| Variable Rente | Zinssatz gebunden an Unterkonten (Aktien, Anleihefonds) | Wachstum + Langlebigkeitsdeckung |
| Lebenslange Rente | Zahlt bis zum Tod | Langlebigkeitsversicherung |
| Festgelegte Periode | Zahlt für eine feste Anzahl von Jahren | Überbrückung zur Sozialversicherung |
Beispiel für die Zahlung
Würden Sie sich 200.000 € bei 6% Jahreszins über 30 Jahre mit monatlichen Zahlungen leihen?
PMT = 200.000 × [0,005 / (1 - (1,005)^-360)] = 1.199,10 €
Über 360 Zahlungen ergibt das insgesamt etwa 431.676 €, davon 231.676 € Zinsen. Erhöhen Sie den Zinssatz auf 9%, steigt die Zahlung auf 1.609,25 €, insgesamt etwa 579.328 €, davon 379.328 € Zinsen.
Zu beachtende Rentengebühren
Kommerzielle Rentenprodukte (insbesondere variable Renten) haben:
- Sterblichkeits- und Kosten-Gebühr (1-1,5% pro Jahr)
- Verwaltungsgebühren (25-50 €/Jahr)
- Rückkaufstrafe bei vorzeitiger Einlösung (5-10%, sinkend auf 0 über 5-10 Jahre)
- Unterkonto-Kostenquoten (0,5-2% bei variablen Konten)
Addieren Sie diese, und eine variable Rente kann 2,5-4% jährliche Belastung haben, was ein kostengünstiger Indexfonds nicht hat.
Häufig gestellte Fragen
Mechanisch sehr ähnlich, beide zahlen einen Strom über die Zeit. Pensionen sind arbeitgeberfinanziert und normalerweise nicht individuell bepreist; kommerzielle Renten werden von einer Versicherungsgesellschaft mit einer Einmalzahlung gekauft, die Sie kontrollieren. Beide können “lebenslang” (zahlt bis zum Tod) oder “festgelegte Periode” (zahlt für einen festen Zeitraum) sein.
Es ist eine Form der Langlebigkeitsversicherung, keine Investition im Wachstums-Sinn. Der interne Zinsfuß (IRR) einer festen Rente liegt normalerweise bei 2-4%, was niedriger ist als die historischen Renditen der Aktienmärkte. Der Wert liegt in der Vorhersehbarkeit und dem Schutz der Lebensdauer der Zahlungen, nicht im Aufwärtspotenzial.
Der Rechner verwendet die Amortisationsformel: Zahlung = Kapital × periodischer Zinssatz / (1 - (1 + periodischer Zinssatz)^-n). Jede Zahlung deckt die Zinsen dieser Periode plus einen Teil des Kapitals, sodass der Saldo am Ende der Laufzeit null erreicht. Die Zahlung bleibt jede Periode gleich.
Feste Renten zahlen den gleichen Euro-Betrag unabhängig von der Inflation, sodass die Kaufkraft über einen Zeitraum von 20-30 Jahren erodiert. Inflationsangepasste (COLA) Renten existieren, beginnen jedoch mit 20-30% niedrigeren Anfangszahlungen, um die Kosten des COLA-Riders zu finanzieren.
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