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APR-Rechner

Schritt 1 / 4 APR

APR (Jährlicher Prozentsatz) ist die tatsächliche Kosten eines Darlehens einschließlich Gebühren, ausgedrückt als jährlicher Satz. Im Gegensatz zum angegebenen Zinssatz berücksichtigt der APR Bearbeitungsgebühren, Rabattpunkte und obligatorische Abschlusskosten, weshalb zwei Darlehen, die mit “6,0%” angegeben sind, unterschiedliche APRs haben können — und weshalb die Verordnung Z (Wahrheit im Kreditwesen) in den USA von Kreditgebern verlangt, dies offenzulegen.

So berechnen Sie den APR

  1. 1

    Geben Sie den Darlehensbetrag und die Laufzeit ein

    Hauptbetrag und Gesamtlaufzeit in Monaten. 200.000 $ über 360 Monate ist ein typisches Beispiel für eine Hypothek in den USA.

  2. 2

    Geben Sie den Zinssatz ein

    Der Zinssatz, der im Darlehensdokument angegeben ist. Wird zur Berechnung der standardmäßigen monatlichen Zahlung verwendet.

  3. 3

    Fügen Sie die anfänglichen Gebühren hinzu

    Bearbeitungsgebühr, Rabattpunkte (1 Punkt = 1% des Hauptbetrags) und alle obligatorischen Abschlusskosten (Bewertung, Titelgebühren, die vom Kreditgeber verlangt werden).

  4. 4

    Lesen Sie den APR

    Der APR ist der Satz, der, angewendet auf den *netto* Darlehensbetrag (Hauptbetrag minus Gebühren), die gleiche monatliche Zahlung ergibt. Er ist immer gleich oder höher als der Zinssatz.

APR vs. Zinssatz — ein Beispiel

Hypothek über 200.000 $, 30 Jahre, 6,00% Zinssatz:

  • Monatliche Zahlung: 1.199,10 $
  • Gesamte Zinsen über die Laufzeit: 231.677 $

Jetzt fügen Sie 4.000 $ an Gebühren des Kreditgebers hinzu. Der Kreditnehmer erhält netto 196.000 $, zahlt aber weiterhin 1.199,10 $ pro Monat für eine 200.000 $ Hypothek. Der APR ist der Satz, der 196.000 $ auf die gleiche monatliche Zahlung amortisiert — etwa 6,17%.

Ein “6,00%” Darlehen mit 4.000 $ Gebühren ist also tatsächlich ein 6,17% Darlehen in vergleichbaren Bedingungen. Wenn ein anderer Kreditgeber 6,10% ohne Gebühren anbietet, ist das das günstigere Darlehen, trotz des höheren nominalen Satzes.

Was im APR enthalten ist (USA)

Erforderlich durch die Verordnung Z:

  • Bearbeitungsgebühr / Bearbeitungsgebühr
  • Rabattpunkte
  • Gebühr des Hypothekenmaklers
  • Vorauszahlung der PMI-Prämie
  • Vorausbezahlte Zinsen (Zinsen für ungerade Tage)

Ausgeschlossen:

  • Bewertung (wenn nicht vom Kreditgeber verlangt)
  • Titelsuche und Versicherung (wenn Wahl des Anbieters durch den Kreditnehmer)
  • Aufzeichnungsgebühren
  • Grundsteuern und Hausratversicherung (Treuhandposten)

Verschiedene Kreditgeber schließen leicht unterschiedlich ein und aus, weshalb die CFPB einen standardisierten TRID-Abschluss offenlegt, um einen Vergleich zu ermöglichen.

APR vs. APY

Kennzahl Bedeutung Verwendung
APR Einfacher jährlicher Satz ohne Zinseszinsen Darlehen, Kredit
APY Effektiver jährlicher Satz mit Zinseszinsen Ersparnisse, Festgeld

Auf einem Sparkonto ist der APY immer höher als der nominale Satz, da Zinsen sich verzinsen. Bei Darlehen wird der APR verwendet, da die meisten Darlehen auf einer festen monatlichen Zahlung amortisiert werden und die Zinseszinsen implizit sind.

Wann der APR die Kosten unterrepräsentiert

Der APR geht davon aus, dass Sie das Darlehen bis zur vollen Laufzeit halten. Wenn Sie in Jahr 3 einer 30-jährigen Hypothek verkaufen oder refinanzieren, haben Sie die vollen 4.000 $ Gebühr bezahlt, aber nur 3 Jahre der Zinsdifferenz erfasst — Ihr effektiver Satz ist viel höher. Kurze erwartete Haltedauer? Vergleichen Sie die Gesamtkosten über diesen Zeitraum, nicht den APR.

Häufig gestellte Fragen

Ja oder gleich. Wenn es Gebühren gibt, ist APR > Zinssatz. Wenn das Darlehen wirklich gebührenfrei ist (selten bei Hypotheken, häufig bei einigen Privatdarlehen), entspricht der APR dem Zinssatz.

Weil sie unterschiedliche Gebührenstrukturen haben. Ein Kreditgeber, der 6,0% mit 5.000 $ Gebühren anbietet, hat einen höheren APR als einer, der 6,0% mit 2.000 $ Gebühren anbietet, obwohl der Hauptsatz identisch ist.

Der APR umfasst die Vorauszahlung der Hypothekenversicherungsprämie, jedoch nicht die laufende monatliche PMI, und er umfasst überhaupt keine Hausratversicherung (das sind Treuhandposten, keine Darlehenskosten). Ihre monatliche Zahlung kann viel höher sein, als der APR vermuten lässt.

APR für Darlehen, die Sie bis zur Laufzeit halten möchten. Gesamte Abschlusskosten plus monatliche Zahlung für Darlehen, die Sie innerhalb von 3-5 Jahren refinanzieren oder vorzeitig zurückzahlen möchten.

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