Kreditnutzungsrechner
Die Kreditnutzung, der Prozentsatz Ihres revolvierenden Kredits, den Sie verwenden, ist der zweitgrößte Faktor in einem FICO-Score, nur hinter der Zahlungshistorie. Die Bewertungsmodelle betrachten sowohl Ihr Verhältnis pro Karte als auch Ihr Gesamtverhältnis, und beide sind wichtig. Dieser Rechner ermöglicht es Ihnen, den Saldo und das Limit jeder Karte einzugeben, die individuelle und aggregierte Nutzung zu sehen und zu berechnen, wie viel Sie zahlen müssen, um ein Zielverhältnis wie 30 %, 10 % oder null zu erreichen.
So berechnen Sie die Nutzung
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1
Geben Sie jede Karte ein
Saldo und Kreditlimit für jedes offene revolvierende Konto. Fügen Sie so viele Zeilen hinzu, wie Sie benötigen.
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2
Sehen Sie pro Karte und insgesamt
Das Verhältnis jeder Karte und Ihr aggregiertes Verhältnis (Gesamtsalden / Gesamtlimits). Beide werden bewertet.
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3
Wählen Sie ein Ziel
30 % (sicher), 10 % (optimal) oder eine benutzerdefinierte Zahl. Der Rechner zeigt, wie viel insgesamt zu zahlen ist und welche Karten zuerst angegangen werden sollten.
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4
Planen Sie die Rückzahlung
Sehen Sie den genauen Dollarbetrag pro Karte, um das Ziel zu erreichen, und den erwarteten Einflussbereich auf den Score.
Was Nutzung ist
Nutzung = aktueller Saldo / Kreditlimit
Berechnet pro Karte und insgesamt. Monatlich von den meisten Herausgebern am Stichtag an die Kreditbüros gemeldet (nicht am Fälligkeitstag). Das Verhältnis am Stichtag ist das, was gemeldet wird, Sie können einen Saldo im Laufe des Monats haben und trotzdem 0 % melden, wenn Sie vor dem Stichtag zahlen.
Einflussstufen auf den Score (FICO)
| Nutzung | Einfluss auf den Score |
|---|---|
| 0 % (bei allen bis auf eine Karte) | Optimal |
| 1-9 % | Ausgezeichnet |
| 10-29 % | Gut |
| 30-49 % | Mäßiger Einfluss (-20 bis -40) |
| 50-74 % | Bedeutender Einfluss (-40 bis -70) |
| 75-99 % | Starker Einfluss (-70 bis -120) |
| 100 %+ | Schwerwiegend (-100+, plus Risiko von verspäteten Gebühren) |
Pro Karte vs. aggregiert
Beides ist wichtig. Ein häufiges Fehlerbild: Jemand mit drei Karten mit jeweils 10.000 $ Limit hat 9.000 $ auf einer und null auf den anderen. Die aggregierte Nutzung beträgt 30 %, auf dem Papier in Ordnung, aber die Nutzung pro Karte auf der maximalen Karte beträgt 90 %, was den Score erheblich drückt. Die Bewertungsmodelle betrachten auch die schlechteste Karte.
Die “alle Nullen”-Falle
Wenn jede Karte einen Saldo von 0 % meldet, bevorzugen FICO-Modelle tatsächlich, dass eine Karte einen kleinen Saldo zeigt (1-9 % Nutzung). Die Nutzung einer einzigen Karte und deren Bezahlung hält sie “aktiv” für Bewertungszwecke. Tragen Sie nicht absichtlich Zinsen, timen Sie einfach eine Karte so, dass der Stichtag mit einem kleinen Saldo endet, und zahlen Sie dann vor dem Fälligkeitstag vollständig.
Schnelle Möglichkeiten zur Verbesserung der Nutzung
- Zahlen Sie vor dem Stichtag, nicht nur vor dem Fälligkeitstag.
- Fordern Sie eine Erhöhung des Kreditlimits für eine Karte an, die Sie selten maximieren. Ein höheres Limit senkt die Nutzung bei demselben Saldo.
- Verteilen Sie Salden auf Karten, wenn eine nahe am Maximum ist.
- Schließen Sie keine alten Karten, das Schließen reduziert das Gesamtlimit und erhöht normalerweise die Nutzung.
- Öffnen Sie eine neue Karte vorsichtig, die harte Abfrage kostet kurzfristig ein paar Punkte, aber das zusätzliche Limit hilft langfristig bei der Nutzung.
Vor einer großen Bewerbung
Wenn Sie kurz davor stehen, einen Hypothekendarlehen, Autokredit oder eine neue Karte zu beantragen, streben Sie eine einstellige aggregierte Nutzung für den Zeitraum an, der abgerufen wird. Das bedeutet, dass Sie 2-3 Wochen vor der Bewerbung Salden reduzieren, damit die gemeldete Zahl bereits niedrig ist.
Häufig gestellte Fragen
Unter 10 %, wenn Sie den bestmöglichen Score wollen, unter 30 %, um einen merklichen Einfluss zu vermeiden. Ein einstelliger Wert ist der optimale Bereich. Null auf jeder Karte ist in Ordnung, aber nicht optimal für FICO, eine Karte mit 1-5 % erzielt leicht höhere Werte.
Es wird aktualisiert, wenn Ihr Herausgeber an die Büros meldet, normalerweise monatlich am Stichtag. Eine heute getätigte Zahlung könnte also 1-4 Wochen dauern, bis sie Ihren Score beeinflusst, je nach Zyklus.
Charge-Karten ohne festgelegtes Limit werden von den meisten Büros nicht mit einem Nutzungsverhältnis gemeldet. Einige ältere Amex-Karten zeigen einen hohen “gemeldeten Höchstsaldo”, der einige Modelle kurzzeitig verwirren kann. In modernen Bewertungen sind Charge-Karten in der Regel neutral in Bezug auf die Nutzung.
Ja, weil es den Saldo an dem Tag niedrig hält, an dem der Stichtag endet. Die meisten Herausgeber melden am Stichtag, sodass eine Zahlung Mitte des Monats, gefolgt von einer kurz vor dem Stichtag, sicherstellt, dass der gemeldete Saldo niedrig bleibt.
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