APY-Rechner
APY (Jährliche Prozentrendite) ist der effektive Zinssatz, den Sie tatsächlich auf ein Sparprodukt nach Zinseszins verdienen. Ein nominaler Zinssatz von 5 %, der täglich verzinst wird, ist mehr wert als ein Zinssatz von 5 %, der jährlich verzinst wird. Dieser Rechner konvertiert zwischen nominalem Zinssatz und APY für jede Zinseszinsfrequenz und ist das richtige Werkzeug, um ein hochverzinsliches Sparkonto mit einem Festgeld zu vergleichen.
So berechnen Sie die APY
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1
Geben Sie den nominalen Zinssatz ein
Der Zinssatz vor der Verzinsung. Oft als "Zinssatz" in Bankoffenlegungen bezeichnet, getrennt von der APY-Zahl.
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2
Wählen Sie die Zinseszinsfrequenz
Die meisten Sparkonten verzinsen täglich. Festgeld kann monatlich, vierteljährlich oder jährlich verzinst werden. Die Frequenz beeinflusst die APY.
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3
Sehen Sie die APY
Das Ergebnis ist der effektive Jahreszinssatz. Ein nominaler Zinssatz von 5,0 %, der täglich verzinst wird, ergibt 5,127 % APY; monatlich 5,116 %; jährlich 5,000 %.
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4
Vergleichen Sie Konten
APY ist die faire Vergleichszahl zwischen Produkten. Banken sind gesetzlich verpflichtet, den effektiven Jahreszins offenzulegen.
Die APY-Formel
APY = (1 + r/n)^n - 1
Wo:
- r = nominaler Jahreszinssatz (dezimal, z.B. 0,05 für 5 %)
- n = Zinseszinsperioden pro Jahr
Einfluss der Zinseszinsfrequenz
Für einen nominalen Zinssatz von 5,00 %:
| Zinseszins | Perioden/Jahr | APY | Zusätzliche Erträge auf 100.000 € |
|---|---|---|---|
| Jährlich | 1 | 5,000% | - |
| Halbjährlich | 2 | 5,063% | +63 € |
| Vierteljährlich | 4 | 5,095% | +95 € |
| Monatlich | 12 | 5,116% | +116 € |
| Täglich | 365 | 5,127% | +127 € |
| Kontinuierlich | ∞ | 5,127% | +127 € |
Nach täglicher Verzinsung bewegt sich die weitere Frequenz (stündlich, kontinuierlich) kaum — der marginale APY-Gewinn liegt im fünften Dezimal.
APY vs. APR
| Kennzahl | Verwendet für | Zinseszins-Effekt |
|---|---|---|
| APY | Sparen, Festgeld | Eingeschlossen |
| APR | Kredite, Verbraucherkredit | Nicht direkt |
Ein Sparkonto mit 5 % hat APY > 5 % nach der Verzinsung. Ein Kredit mit 5 % hat APR = 5 % mit implizitem Zinseszins im monatlichen Zahlungsplan. Banken verwenden APY, weil es größer aussieht und die ehrliche Zahl für Einlagen ist. Kreditgeber verwenden APR, weil die Vorschriften zur Kreditinformation dies verlangen.
Rentabilitätsschwelle: Festgeld vs. hochverzinsliches Sparen
Ein 12-monatiges Festgeld mit 5,10 % APY im Vergleich zu einem variablen hochverzinslichen Sparkonto mit 4,80 % APY:
- Das Festgeld ist um 0,30 % × 100.000 € = 300 € über das Jahr besser.
- Wenn jedoch der variable Sparzins Mitte des Jahres über 5,10 % steigt, gewinnt das Sparkonto.
- Festgeld hat eine Vorfälligkeitsentschädigung (in der Regel 3-6 Monate Zinsen).
Faustregel: Schließen Sie ein Festgeld ab, wenn Sie glauben, dass die Zinsen nahe dem Höchststand sind. Bleiben Sie flexibel, wenn Sie denken, dass die Zinsen weiter steigen.
Warum 5,127 % die Grenze ist, wenn n → ∞
Weil (1 + r/n)^n sich e^r nähert, wenn n wächst. Für r = 0,05 ist e^0,05 - 1 = 0,05127. Das ist die kontinuierlich verzinste APY — die theoretische Obergrenze für jede Zinseszinsfrequenz.
Häufig gestellte Fragen
APR ist ein einfacher Jahreszinssatz ohne Zinseszins, verwendet für Kredite. APY umfasst Zinseszins und wird für Einlagen verwendet. Bei gleichem nominalen Zinssatz gilt APY > APR, es sei denn, der Zinseszins ist jährlich, in diesem Fall sind sie gleich.
Die Bank berechnet Zinsen täglich (365 Perioden pro Jahr, maximiert APY), fügt sie jedoch einmal im Monat Ihrem Guthaben hinzu. Die APY bleibt unverändert — was sich ändert, ist, wann die Zinsen anfangen, Zinsen auf sich selbst zu verdienen (monatlich).
Bei einem variablen hochverzinslichen Sparkonto normalerweise innerhalb weniger Tage bis Wochen. Bei einem Festzins-Festgeld nein — Ihre APY ist bis zur Fälligkeit festgelegt. Das ist der Kompromiss zwischen den beiden Produkten.
Nein. APY ist immer größer oder gleich dem nominalen Zinssatz. Die einzige Zeit, in der sie gleich sind, ist, wenn der Zinseszins jährlich ist (oder effektiv jährlich — einige Produkte mit einfachem Zins).
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