CD-Rechner
Eine Festgeldanlage sperrt Ihr Geld für einen festen Zeitraum im Austausch gegen einen garantierten Zinssatz. Geben Sie den Anlagebetrag, APY, Laufzeit und Häufigkeit der Zinseszinsen ein, und der Rechner gibt den Endsaldo bei Fälligkeit, die insgesamt verdienten Zinsen und die Kosten einer vorzeitigen Abhebung in Form von entgangenen Zinsen zurück — nützlich beim Vergleich eines 5-jährigen CDs mit einem 1-jährigen mit Roll-over oder einem konkurrierenden hochverzinslichen Sparkonto.
Wie die Renditen von CDs berechnet werden
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1
Geben Sie Einzahlung und Laufzeit ein
Mindestbeträge reichen von 0 $ (Online-Banken) bis 500-10.000 $ (Jumbo-CDs). Laufzeiten: 3 Monate bis 10 Jahre.
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2
Geben Sie APY ein
APY ist der jährliche Prozentsatz, der bereits die Zinseszinsen berücksichtigt. Verwenden Sie APY direkt, nicht APR.
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3
Wählen Sie die Häufigkeit der Zinseszinsen
Täglich, monatlich, vierteljährlich, jährlich. Höhere Häufigkeit = etwas mehr Zinsen, aber APY berücksichtigt dies bereits, wenn die Bank es korrekt angegeben hat.
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4
Lesen Sie das Ergebnis
Saldo bei Fälligkeit, insgesamt verdiente Zinsen und Schätzung der Strafe für vorzeitige Abhebung (typischerweise 3-12 Monate Zinsen).
Die Formel
Endsaldo = Kapital × (1 + APY)^Jahre
Bei täglicher Zinseszinsberechnung: Endsaldo = Kapital × (1 + APR/365)^(365×Jahre) — aber die meisten Banken geben APY direkt an, sodass der einfache Exponent funktioniert.
Beispiel
- Einzahlung: 10.000 $
- APY: 4,5%
- Laufzeit: 3 Jahre
Endsaldo = 10.000 $ × (1,045)^3 = 11.411,66 $ Insgesamt verdiente Zinsen = 1.411,66 $
CD-Treppenstrategie
Anstatt eine 5-jährige CD mit 4% zu haben, teilen Sie Ihr Geld auf 1-, 2-, 3-, 4- und 5-jährige CDs auf. Jedes Jahr läuft eine CD aus und wird in eine neue 5-jährige umgewandelt. Vorteile:
- Zugang zu 20% des Kapitals jedes Jahr (Liquidität).
- Durchschnittliche Zinszyklen — Sie sind nicht im schlechtesten Moment festgelegt.
- Bietet einen kontinuierlichen Einkommensstrom.
Strafe für vorzeitige Abhebung
Typische Strafen:
- Unter 1 Jahr Laufzeit: 3 Monate Zinsen
- 1-5 Jahre Laufzeit: 6 Monate Zinsen
- Über 5 Jahre: 12 Monate Zinsen
Einige Banken ziehen vom Kapital ab, wenn Sie vor der Ansammlung von Zinsen abheben, die die Strafe decken. Lesen Sie das Kleingedruckte — “keine Strafe” CDs gibt es bei niedrigeren APYs.
CD vs Alternativen
| Produkt | Zugang | Typisches APY (2026) | FDIC versichert |
|---|---|---|---|
| Sparkonto | Sofort | 0,5-1% (Großbank), 4-5% (online hochverzinslich) | Ja (bis zu 250.000 $) |
| Hochverzinsliches Sparkonto | Sofort | 4-5% | Ja |
| Geldmarktkonto | Eingeschränkt | 4-5% | Ja |
| CD (1-5 Jahre) | Fest | 4-5,5% | Ja |
| Staatsanleihen | Eingeschränkt | 4-5% | Nicht FDIC, aber volle Treue und Kredit der USA |
| I-Bonds | 1 Jahr Sperre min | Variabel (inflationsgebunden) | Vom Staat unterstützt |
Wann CDs sinnvoll sind
- Geld, das für ein bekanntes Datum vorgesehen ist (Hausanzahlung in 18 Monaten, Studiengebühren).
- Rentner, die eine vorhersehbare Einkommensleiter aufbauen.
- Personen, die zu leicht von Sparkonten abheben — die Sperre zwingt zur Disziplin.
Wann sie nicht sinnvoll sind
- Mittel, die kurzfristig benötigt werden.
- Phasen, in denen die Zinsen schnell steigen — Sie sind zu einem niedrigen Satz festgelegt.
- Wenn steuerlich begünstigte Alternativen (IRA, 401k) Platz haben.
Häufig gestellte Fragen
APY. APY ist der effektive Jahreszins einschließlich Zinseszinsen; Banken geben ihn speziell für CDs an, damit die Verbraucher die Zinseszinsberechnung nicht selbst durchführen müssen.
FDIC-versicherte Banken decken CDs bis zu 250.000 $ pro Einleger und Bank ab. CDs von Kreditgenossenschaften sind bis zu demselben Limit NCUA-versichert. Über einen Broker gekaufte CDs sind bei der zugrunde liegenden Bank versichert.
Ja, Zinsen werden als normales Einkommen zu Ihrem Bundes- und Landessteuersatz besteuert. Sie erhalten jedes Jahr ein 1099-INT für die verdienten Zinsen, selbst wenn diese in die CD reinvestiert werden.
Sie haben in der Regel eine 7-10-tägige Nachfrist, um abzuheben oder die Bedingungen zu ändern. Andernfalls rollt die CD automatisch in eine neue Laufzeit zu dem aktuellen Satz — manchmal schlechter als das, was anderswo verfügbar ist. Setzen Sie sich eine Kalendererinnerung.