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Schneeball-Schuldenrechner

Schritt 1 / 3 Monate bis zur Freiheit
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Die Schneeballmethode wurde von Dave Ramsey populär gemacht: Vergessen Sie die Zinssätze für einen Moment, greifen Sie zuerst den kleinsten Saldo an und rollen Sie dessen Rate anschließend in die nächste Schuld. Die Erfolge stellen sich schnell ein, weil Konten rasch abbezahlt sind, und dieser Schwung hält die Menschen im Plan. Dieser Rechner erstellt den kompletten Tilgungsplan und stellt ihn der Lawinenmethode gegenüber, damit Sie mit offenen Augen wählen können.

So erstellen Sie einen Schneeballplan

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    Alle Schulden auflisten

    Tragen Sie zu jeder Schuld den Saldo, den effektiven Jahreszins und die Mindestrate ein. Erfassen Sie Kreditkarten, Studienkredite, Arztrechnungen, Privatkredite, einfach alles.

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    Die Zusatzzahlung festlegen

    Geben Sie den zusätzlichen Betrag ein, den Sie jeden Monat über die Mindestraten hinaus zahlen können. Nachdem jede Mindestrate gedeckt ist, fließt dieser Betrag in die erste Schuld der Liste.

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    Das Tool ordnen lassen

    Die Schulden werden nach dem kleinsten Saldo zuerst sortiert. Auf alle Schulden wird die Mindestrate gezahlt; das zusätzliche Budget fließt in die oberste Schuld der Liste.

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    Ergebnisse überprüfen

    Sehen Sie die Monate bis zur Schuldenfreiheit, die Gesamtzinsen, den Gesamtbetrag und die Tilgungsreihenfolge für die gewählte Methode. Wechseln Sie zwischen den Strategie-Schaltflächen, um beide zu vergleichen.

Schneeball vs. Lawine

Beide Methoden zahlen jeden Monat denselben Gesamtbetrag; der einzige Unterschied liegt darin, wohin der zusätzliche Euro fließt, nachdem die Mindestraten gedeckt sind.

Methode Reihenfolge Stärke Schwäche
Schneeball Kleinster Saldo Schnelle Erfolge, psychologischer Schub Etwas mehr Zinsen gezahlt
Lawine Höchster Jahreszins Geringste Gesamtzinsen Erste Tilgung kann Jahre dauern

Ein durchgerechnetes Beispiel

Drei Schulden: 500 € zu 8 %, 2.500 € zu 22 %, 6.000 € zu 15 %. Mindestraten 25 + 60 + 120 = 205 €. Zusätzliches Budget 195 € über den Mindestraten (400 € gesamt pro Monat).

  • Der Schneeball tilgt die 500 € in 3 Monaten, dann die 2.500 €, dann die 6.000 €. Schuldenfrei in 34 Monaten, rund 2.131 € Zinsen gezahlt.
  • Die Lawine tilgt zuerst die 2.500 € (höchster Jahreszins), dann die 500 €, dann die 6.000 €. Schuldenfrei in 31 Monaten, rund 1.873 € Zinsen gezahlt.

In diesem Szenario kostet der Schneeball etwa 260 € mehr, dafür schließen Sie schon im ersten Quartal ein Konto ab, was zusätzlich motiviert. Je größer der hoch verzinste Saldo, desto deutlicher gewinnt die Lawine.

Wann Sie trotzdem den Schneeball wählen sollten

  • Sie sind früher schon bei Tilgungsplänen hängen geblieben. Durchhaltevermögen schlägt mathematische Optimalität, wenn die Alternative das Aufgeben ist.
  • Eine Ihrer Schulden ist winzig. Eine Arztrechnung von 300 € im ersten Monat zu tilgen, verschafft Ihnen mental weit mehr Luft, als ihre Zinskosten vermuten lassen.
  • Sie wollen schnell eine saubere Bonität. Getilgte Konten werden als vertragsgemäß abgeschlossen gemeldet, was künftige Anträge erleichtert.

Wann die Rechnung für die Lawine spricht

  • Eine Schuld hat einen schmerzhaft hohen Jahreszins. Alles über 25 Prozent kostet Sie bares Geld, Schneeball hin oder her.
  • Die Salden sind ungefähr gleich groß. Der psychologische Vorteil schrumpft, wenn jede Schuld etwa gleich lange bis zur Tilgung braucht.

Häufig gestellte Fragen

Ja. Verpasste Mindestraten lösen Verzugsgebühren und Bonitätsschäden aus, die jeden Schneeballvorteil zunichtemachen. Das zusätzliche Budget fließt nur in die Zielschuld; jede andere Schuld erhält jeden Monat ihre Mindestrate.

Fügen Sie ihn der Schuld hinzu, die gerade oben auf der Liste steht. Einmalzahlungen verkürzen den Plan drastisch, weil sie direkt die Restschuld reduzieren, ohne die übliche Zinsbelastung.

Nein. Wenn die Aktion länger läuft als Ihr Plan, fallen für diese Schuld keine Zinsen an; setzen Sie sie unabhängig vom Saldo ans Ende. Stellen Sie nur sicher, dass das Ende der Aktion nach Ihrem voraussichtlichen Tilgungsdatum liegt.

Die eingegebenen Zahlen dienen nur der Erstellung des Tilgungsplans. Sie erreichen den Rechner bei jeder Änderung und erscheinen im Seitenlink, wenn Sie zwischen den Schritten wechseln; nach dem Schließen der Seite wird nichts gespeichert und nichts weitergegeben.

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