Sparrechner
Sparen wächst durch zwei Kräfte: das Geld, das du regelmäßig zurücklegst, und den Zinseszins auf das bereits vorhandene Guthaben. Dieser Rechner kombiniert Startkapital, Sparrate, Jahreszins, Verzinsungsrhythmus und Laufzeit und zeigt, welcher Teil des Endbetrags aus Einzahlungen stammt und welcher aus Zinsen.
So planst du deine Ersparnisse
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1
Startkapital eingeben
Nutze den Betrag, den du bereits gespart hast, oder gib 0 ein, wenn du neu beginnst.
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2
Regelmäßige Einzahlungen erfassen
Gib ein, wie viel du monatlich oder jährlich einzahlen möchtest und ob die Zahlung am Anfang oder Ende der Periode erfolgt.
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3
Jahreszins festlegen
Nutze möglichst einen effektiven Jahreszins oder APY-Wert und wähle, wie oft die Zinsen gutgeschrieben werden.
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4
Laufzeit wählen
Wähle eine beliebige Anzahl von Jahren. Die Prognose zeigt Guthaben, Einzahlungen und geschätzte Zinsen Jahr für Jahr.
Wie Zinseszins das Ergebnis verändert
Zinseszins wirkt in den ersten Jahren oft unscheinbar und über längere Zeiträume deutlich stärker. Der Unterschied zwischen frühem und spätem Sparbeginn ist nicht linear, weil jedes Jahr auch auf bereits verdiente Zinsen aufbauen kann.
Zukünftiger Wert von 200 € pro Monat bei 6 % effektivem Jahreszins
| Laufzeit | Eingezahlt gesamt | Verdiente Zinsen | Endguthaben |
|---|---|---|---|
| 10 Jahre | 24.000 € | 8.819 € | 32.819 € |
| 20 Jahre | 48.000 € | 44.398 € | 92.398 € |
| 30 Jahre | 72.000 € | 128.898 € | 200.898 € |
| 40 Jahre | 96.000 € | 297.720 € | 393.720 € |
Sparrate und Jahreszins bleiben gleich. Den größten Teil der Arbeit übernimmt die Zeit, weil spätere Zinsen auf einem höheren Guthaben entstehen.
Die Grundformel
Für gleiche Einzahlungen am Ende jeder Periode:
FV = P x (1 + r)^n + C x (((1 + r)^n - 1) / r)
Dabei gilt: P = Startkapital, C = Einzahlung je Periode, r = Periodenzins (Jahreszins / Perioden pro Jahr) und n = Gesamtzahl der Perioden.
Praktische Hinweise
- Beginne möglichst früh. Zusätzliche Jahre am Anfang schlagen oft eine deutlich höhere Sparrate später.
- Plane mit der realen Rendite. Bei 3 % Inflation und 4 % Sparzins liegt die geschätzte reale Rendite bei etwa 1 %.
- Passe die Verzinsung an das Konto an. Monatliche, jährliche und tägliche Verzinsung können beim gleichen angegebenen Zinssatz unterschiedliche Ergebnisse liefern.
- Berücksichtige Steuern und Gebühren. Lokale steuerliche Regeln, Freibeträge, Gebühren und Auszahlungsbedingungen können das Ergebnis verändern. Nutze die Projektion als Schätzung.
Häufig gestellte Fragen
APY zeigt einen Jahresertrag inklusive Zinseszins. APR wird meist für Kreditkosten verwendet und bildet diesen Zinseszinseffekt nicht genauso ab. Für Sparprognosen ist ein effektiver Jahreszins oder der lokale Vergleichswert die bessere Eingabe.
Nicht automatisch. Die Ausgabe zeigt nominales Wachstum. Für eine reale Schätzung ziehst du die erwartete Inflation vom Jahreszins ab und gibst diesen Nettowert ein.
Einzahlungen am Periodenanfang erhalten eine zusätzliche Zinsperiode und führen über lange Laufzeiten meist zu einem höheren Guthaben. Das Periodenende passt eher zu vielen manuellen Daueraufträgen.
Nein. Die Berechnung läuft in deinem Browser, und die eingegebenen Zahlen bleiben auf deinem Gerät.
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