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Roth-IRA-Rechner

Schritt 1 / 4 Roth-IRA-Projektion

Geben Sie Ihren jährlichen Beitrag zu einem US-Roth-IRA, die erwartete Rendite und die Jahre bis zur Rente ein. Der Rechner zeigt das voraussichtliche Guthaben, Einzahlungen gegenüber Anlagewachstum und wie sich der Zinseszinseffekt Jahr für Jahr aufbaut. Roth-Beiträge werden vorab besteuert, qualifizierte Auszahlungen im Ruhestand sind aber steuerfrei. Genau diesen steuerfreien Wachstumsanteil macht das Tool sichtbar.

So funktioniert die Projektion

  1. 1

    Jahresbeitrag eingeben

    Bis zum IRS-Limit 2026: 7.500 USD oder 8.600 USD ab Alter 50. Der Rechner nimmt an, dass der volle Betrag jedes Jahr eingezahlt wird.

  2. 2

    Jahre bis zur Rente festlegen

    Für diesen Zeitraum werden die jährlichen Renditen aufgezinst.

  3. 3

    Erwartete Rendite wählen

    7 % entspricht einem häufig genutzten langfristigen Realrendite-Benchmark für den S&P 500. Für konservative, anleihenlastige Portfolios sollten Sie niedriger ansetzen.

  4. 4

    Ergebnis einordnen

    Sehen Sie Endguthaben, Einzahlungen und steuerfreies Wachstum und vergleichen Sie es mit einem traditionellen IRA vor Steuern.

Warum Roth statt traditionell wichtig ist

Ein traditioneller IRA kann in den USA heute steuerlich abzugsfähige Beiträge bieten. Auszahlungen im Ruhestand werden dann als normales Einkommen besteuert. Beim Roth IRA werden Beiträge heute aus bereits versteuertem Einkommen geleistet, qualifizierte Auszahlungen bleiben später steuerfrei. Die Grundrechnung:

Traditionelles Endguthaben (Wachstum vor Steuern) = Beitrag × (1 + r)^n
Traditionelle Auszahlung nach Steuern             = Endguthaben × (1 - steuersatz_im_ruhestand)

Roth-Endguthaben (Wachstum nach Steuern)          = Beitrag × (1 + r)^n
Roth-Auszahlung nach Steuern                      = Endguthaben (Steuer bereits bezahlt)

Wenn Ihr Steuersatz heute genauso hoch ist wie im Ruhestand, sind beide Wege rechnerisch sehr ähnlich. In der Praxis gilt:

  • Roth gewinnt, wenn Ihr Steuersatz im Ruhestand höher ist oder künftige Steuern steigen.
  • Traditionell gewinnt, wenn Ihr Steuersatz im Ruhestand niedriger ist. Das ist bei vielen Rentnern plausibel, weil das Einkommen sinkt.
  • Roth gewinnt bei Flexibilität, weil eingezahlte Beiträge jederzeit ohne Strafe entnommen werden können.

Beitragslimits 2026

Altersgruppe Jahreslimit
Unter 50 7.500 USD
50 und älter 8.600 USD

Roth-IRA-Einkommensphasen 2026: Bei Einzelveranlagung wird der Beitrag bei einem MAGI von 153.000 bis 168.000 USD reduziert. Bei gemeinsam veranlagten Ehepaaren gilt die Spanne von 242.000 bis 252.000 USD.

Backdoor Roth

Gutverdienende oberhalb der Einkommensgrenze können häufig einen nicht abzugsfähigen Beitrag in einen traditionellen IRA leisten und danach in einen Roth IRA umwandeln. Die Umwandlung kann auf vorhandenes vorsteuerliches IRA-Guthaben steuerpflichtig sein. Am saubersten ist sie, wenn kein anderes traditionelles IRA-Guthaben besteht.

Rechenbeispiel

Sie zahlen von Alter 30 bis 65 jedes Jahr 7.500 USD ein, also 35 Jahre, und unterstellen 7 % reale Rendite:

  • Gesamte Einzahlungen: 262.500 USD
  • Endguthaben im Roth IRA, steuerfrei: rund 1.037.000 USD
  • Steuerfreies Wachstum: rund 774.000 USD

Die gleichen Einzahlungen in einen traditionellen IRA bei 22 % Steuersatz im Ruhestand:

  • Endguthaben vor Steuern: rund 1.037.000 USD
  • Wert nach Steuern: rund 809.000 USD

In diesem Beispiel liegt Roth um rund 228.000 USD vorn, sofern der Steuersatz 22 % beträgt. Sinkt der Steuersatz im Ruhestand auf 12 %, kann der traditionelle IRA besser abschneiden.

Wichtige Einschränkungen

  • Konstanter Beitrag unterstellt. In der Realität steigen Beitragslimits oft mit der Inflation und auch das Gehalt verändert sich.
  • Konstante Rendite unterstellt. Echte Märkte haben Sequenzrisiko. Ein schwaches erstes Jahrzehnt kann langfristige Ergebnisse deutlich drücken.
  • Keine Ruhestandsentnahmen modelliert. Ein Roth IRA hat keine verpflichtenden Mindestentnahmen. Beim traditionellen IRA beginnen RMDs derzeit ab Alter 73.
  • US-Steuerrecht kann sich ändern. Die heutigen Roth-Regeln sind günstig, aber politisch immer wieder Gegenstand von Debatten.

Roth IRA und Roth 401(k)

Viele US-Arbeitgeber bieten auch einen Roth 401(k) an. Die steuerliche Logik ist ähnlich wie beim Roth IRA, die Beitragslimits sind aber viel höher: 24.500 USD im Jahr 2026 vor Catch-up-Beiträgen. Strategisch geht es dann eher um Roth gegen traditionell innerhalb des 401(k) als um Roth IRA gegen 401(k) an sich.

Häufig gestellte Fragen

Nein, sofern die US-Regeln für qualifizierte Auszahlungen erfüllt sind. Das Konto muss mindestens 5 Jahre bestehen und Sie müssen in der Regel mindestens 59½ Jahre alt sein. Dann sind Beiträge und Wachstum steuerfrei.

Ja. Beiträge, nicht das Wachstum, können jederzeit ohne Strafe entnommen werden. Wachstum, das vor Alter 59½ oder innerhalb von 5 Jahren entnommen wird, kann Einkommensteuer und 10 % Strafsteuer auslösen.

Der Backdoor-Roth-Weg ist die gängige Ausweichlösung: nicht abzugsfähig in einen traditionellen IRA einzahlen und danach in Roth umwandeln. Das funktioniert am besten ohne bestehendes traditionelles IRA-Guthaben.

Traditionell ist oft besser, wenn Ihr heutiger Steuersatz höher ist als im Ruhestand. Roth ist attraktiver, wenn der spätere Steuersatz gleich hoch oder höher ist. Viele Sparer nutzen beide Kontotypen.

Wenn Sie eine reale, inflationsbereinigte Rendite wie 4-5 % eingeben, ist das Ergebnis in heutiger Kaufkraft zu lesen. Bei einer nominalen Rendite wie 7 % ist das künftige Guthaben in späteren Dollar angegeben.

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