Roth IRA Rechner

Warum Roth vs. traditionell wichtig ist

Traditionelle IRA-Beiträge sind jetzt steuerlich absetzbar; Abhebungen in der Rente werden als normales Einkommen besteuert. Roth IRA-Beiträge werden jetzt besteuert; Abhebungen sind steuerfrei. Die Mathematik:

Traditionelles Endergebnis (vorsteuerliches Wachstum)  = Beitrag × (1 + r)^n
Traditionelle nachsteuerliche Abhebung    = Endergebnis × (1 - rentensteuerlicher Satz)

Roth Endergebnis (nachsteuerliches Wachstum)        = Beitrag × (1 + r)^n
Roth nachsteuerliche Abhebung           = Endergebnis (Steuer bereits bezahlt)

Wenn Ihr Steuersatz heute dem in der Rente entspricht, sind die beiden mathematisch gleichwertig. In der Praxis:

• Roth gewinnt, wenn Ihr Satz in der Rente höher ist (oder die Steuern steigen).
• Traditionell gewinnt, wenn Ihr Satz in der Rente niedriger ist (häufig — Rentner haben normalerweise weniger Einkommen).
• Roth gewinnt an Flexibilität, da Beiträge jederzeit ohne Strafe abgehoben werden können.

Beitragsgrenzen 2024

Einkommensgrenzen (einzelne Steuerzahler, 2024): voller Beitrag bis MAGI 146.000 $, reduziert bis 161.000 $, darüber nicht erlaubt. Verheiratete, die gemeinsam einreichen: 230.000 $ / 240.000 $.

Backdoor Roth

Hochverdiener, die die Einkommensgrenze überschreiten, können in eine traditionelle IRA (nicht absetzbar) einzahlen und dann in Roth umwandeln. Die Umwandlung ist ein einmaliges steuerpflichtiges Ereignis auf jeden bestehenden vorsteuerlichen Saldo, daher ist es am saubersten, wenn Sie kein anderes Geld in einer traditionellen IRA haben.

Beispiel

Zahlen Sie 7.000 $/Jahr von 30 bis 65 Jahren (35 Jahre) bei 7 % realer Rendite:

• Gesamteinzahlungen: 245.000 $
• Endsaldo Roth (steuerfrei): ~1.037.000 $
• Steuerfreies Wachstum: ~792.000 $

Die gleichen Einzahlungen in eine traditionelle IRA bei 22 % rentensteuerlichem Satz:

• Endsaldo vor Steuern: ~1.037.000 $
• Nachsteuerwert: ~809.000 $

Roth gewinnt hier um ~228.000 $, vorausgesetzt, der Satz beträgt 22 %. Wenn Ihr rentensteuerlicher Satz auf 12 % sinkt, gewinnt traditionell.

Wichtige Vorbehalte

• Geht von konstanten Beiträgen aus. In der Realität steigen die Beitragsgrenzen mit der Inflation und Ihr Gehalt wird normalerweise wachsen.
• Geht von konstanten Renditen aus. Reale Märkte haben das Risiko von Renditen in Reihenfolge — ein schlechtes erstes Jahrzehnt kann langfristige Ergebnisse beeinträchtigen.
• Modelliert keine Abhebungen in der Rente. Roth hat keine erforderlichen Mindestverteilungen (traditionell hat dies, beginnend ab 73 Jahren).
• Steuergesetz kann sich ändern. Die aktuellen Roth-Regeln sind ungewöhnlich günstig; politisch sind sie ein wiederkehrendes Ziel.

Roth vs. 401(k)

Viele Arbeitgeber bieten auch eine Roth 401(k)-Option an. Die steuerliche Behandlung ist identisch mit der Roth IRA, jedoch mit viel höheren Beitragsgrenzen (23.000 $ im Jahr 2024). Die strategische Frage wird zu Roth vs. traditionell innerhalb der 401(k) anstelle von Roth IRA vs. 401(k) an sich.