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HELOC-Zahlungsrechner

Schritt 1 / 4 HELOC-Zahlung

Ein HELOC ist eine durch Wohneigentum besicherte Kreditlinie mit zwei sehr unterschiedlichen Phasen: zuerst eine Ziehungsphase mit meist nur Zinszahlungen, danach eine amortisierte Rückzahlungsphase. Gib den aktuell genutzten Saldo, den APR und die Restlaufzeiten ein, um die heutige Monatsrate und den möglichen Ratensprung beim Übergang in die Tilgung zu sehen.

So schätzt du deine HELOC-Rate

  1. 1

    Aktuell gezogenen Saldo eingeben

    Nutze den letzten Kontoauszug; maßgeblich ist der genutzte Betrag, nicht der gesamte Kreditrahmen.

  2. 2

    APR eingeben

    Trage den aktuellen variablen Zinssatz ein und teste zusätzlich +1%, +2% oder +3%.

  3. 3

    Ziehungs- und Rückzahlungsdauer festlegen

    Häufig sind 10 Jahre Ziehung und 20 Jahre Rückzahlung; manche Verträge arbeiten mit 5+15 oder 10+15.

  4. 4

    Beide Phasen vergleichen

    Sieh die aktuelle Zinsrate und die amortisierte Monatsrate nach der Umstellung nebeneinander.

Die zweiphasige Zahlungsstruktur

Die HELOC-Rechnung ist übersichtlich, sobald du die Phasen trennst.

Zinszahlung in der Ziehungsphase

Monatsrate = Saldo × APR / 12

Ein Saldo von 40.000 € bei 8,25% APR ergibt: 40.000 × 0,0825 / 12 = 275,00 €.

Diese Zahlung reduziert den Kapitalbetrag nicht. Wer nur die Mindestrate zahlt, schuldet am Ende der Ziehungsphase weiterhin 40.000 €.

Amortisierte Rate in der Rückzahlungsphase

Standardformel für die Annuität:

P = B × r / (1 − (1 + r)^−n)

Dabei ist B der Saldo bei Umstellung, r der Monatszins (APR / 12) und n die Anzahl der Monatsraten in der Rückzahlungsphase.

Für dieselben 40.000 € bei 8,25% über 20 Jahre Rückzahlung:

P = 40.000 × 0,006875 / (1 − 1,006875^−240) ≈ 340,62 € pro Monat

Der Sprung von 275 € auf 340 € wirkt klein. Bei höherem Zinsniveau oder größerem Saldo kann er die Haushaltsplanung aber deutlich belasten.

Beispielhafte Ratensprünge

Saldo APR Ziehung (nur Zinsen) Rückzahlung (20 Jahre) Sprung
25.000 € 7,5% 156 € 201 € +45 €
50.000 € 7,5% 313 € 403 € +90 €
100.000 € 8,5% 708 € 868 € +160 €
150.000 € 9,5% 1.188 € 1.398 € +210 €

Den Sprung einplanen

  • Tilge während der Ziehungsphase freiwillig Kapital; selbst 200 € im Monat senken den Umstellungssaldo.
  • Prüfe eine Umschuldung in ein festverzinsliches Nachrangdarlehen, bevor die Rückzahlung beginnt.
  • Halte 3 bis 6 Monate der erwarteten Rückzahlungsrate als Liquiditätspuffer bereit.

Häufig gestellte Fragen

Viele HELOCs haben einen variablen Zinssatz, der an einen Referenz- oder Prime-Satz gekoppelt ist. Selbst bei unverändertem Saldo kann eine Zinserhöhung die Rate im nächsten Abrechnungszyklus ändern. Der Rechner zeigt Stressfälle mit +2% oder +3%.

Meist ja. HELOCs erlauben in der Regel unbegrenzte Sondertilgungen. Manche Anbieter berechnen jedoch eine kleine Gebühr, wenn die Kreditlinie in den ersten 3 Jahren vollständig geschlossen wird.

Ja. Jede zusätzliche Ziehung erhöht den Saldo und damit die nächste Zinszahlung. Manche Verträge rechnen mit Durchschnittssalden, andere mit dem Monatsendsaldo; die Details stehen in den Darlehensunterlagen.

Neue Ziehungen werden gesperrt, und der dann offene Saldo wird über die Rückzahlungsdauer amortisiert. Bei gleichem Zinssatz ist die erste Tilgungsrate oft 20% bis 40% höher als die letzte reine Zinsrate.

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